Влияют ли на одобрение ипотеки действующие кредиты?
Наличие кредитов очень показательно для банков: справиться ли заемщик с таким крупным и долгосрочным кредитом, как ипотека. Например, если у клиента в кредитной истории только долги по микрозаймам по 5000-10000 ₽, банк может сделать такой вывод: клиент не умеет планировать свой бюджет и жить согласно своим доходам. Финансово нестабилен. И могут отказать.
Если в кредитной истории есть крупные потребительские кредиты, автокредиты и все они выплачивались без просрочек и иногда с досрочными гашениями, то ипотеку скорее всего дадут. Такой клиент — опытный заемщик для банка и понятный по платежной дисциплине. Его с удовольствием одобрят.
Действующий кредит — ипотеке не помеха
Важно всегда следить за своевременностью платежей по кредитам: это отражается на кредитной истории. А если в кредитной истории были просрочки по кредиту, то получить желаемую ипотеку будет сложнее или дадут ее на невыгодных условиях.
В «Свои метры» обратился Юрий. У него двое детей и жена-домохозяйка. Хотел взять в ипотеку квартиру в Москве за 26 млн. ₽, но его зарплатный банк в ипотеке отказал.
Наши эксперты проверили кредитную историю и выяснили: у Юрия была просрочка по кредитной карте более 181 дня. После долг был продан коллекторам, а те подали в суд. Впоследствии задолженность списали с карты, долг закрыли, но с сайта ФССП информацию не удалили. 3 года с момента просрочки еще не прошли.
Эксперты «Своих метров» подобрали банки, которые могут рассмотреть заявки вручную и лояльно относятся к наличию просрочек. В итоге, первое одобрение получили со ставкой — 11,49%.
Как взять ипотеку клиентам, если у них уже есть кредит и большая нагрузка?
Есть несколько стратегий, которых я рекомендую придерживаться:
- Если есть много кредитных карт, часть из которых не пользуется, то по ним сначала нужно снизить лимиты до минимально допустимого уровня, потом закрыть. Почему так? Потому что снижение лимита в БКИ отражается быстрее, примерно в течение 2 недель, а счет кредитной карты может закрываться 30-60 дней. Еще придется ждать пока обновится кредитная история.
- Если нет возможности снизить лимит по картам, то можно привлечь созаемщика, показать подтверждение дополнительных доходов, активов — недвижимость, автомобиль и прочую собственность. Но, например, если созаемщик — ваша жена и у нее есть кредит, он также будет учитываться как финансовая нагрузка.
- Ещё есть банки, которые работают с отлагательными условиями — это когда в рассмотрении не учитывают действующие кредиты, если клиент планирует закрыть их после одобрения, но перед сделкой. Например, поступят деньги от продажи чего-то или ожидает премии. Тогда банк вынесет решение по заявке с условием предоставить справки о закрытии таких кредитов на сделку.
- Ну и крайний вариант. Если ничего из вышеперечисленного сделать нельзя, то придется все-таки сначала закрывать кредиты и после подавать заявку на ипотеку.
Просрочки и высокая кредитная нагрузка — не всегда приговор, и есть шанс получить одобрение ипотеки.
Например, у супругов Андрея и Екатерины очень высокая кредитная нагрузка:
- Ипотека под 12% с остатком долга 1.800.000 руб.
- 2 потребительских кредита на сумму около 456.000 руб.
- 3 кредитные карты с общим лимитом 464.000 руб.
- 1 МФК на сумму 26.000 руб.
- Все ежемесячные платежи 54.215 руб.
Они хотели рефинансировать ипотеку с дополнительной суммой, чтобы закрыть долги. На момент, когда они обратились в «Свои метры», у них уже было три отказа от банков.
У Андрея и Екатерины была слишком большая кредитная нагрузка для их дохода. Поэтому эксперты «Своих метров» предложили снизить лимит по всем кредитным картам настолько, насколько возможно. Так как семья ими активно пользовалась, закрыть совсем их не удалось.
Необходимо было полностью закрыть долг перед МФК.
Дождались внесения изменений в Кредитную историю, и получили одобрение рефинансирования по ставке 9,49% с консолидацией всех действующих кредитов. Таким образом ежемесячный платеж стал 25 317 ₽, что вдвое меньше чем было.
В целом, можно взять ипотеку, даже если у вас есть кредит. Если вы выплачиваете его без просрочек, у вас нет долгов и ваша кредитная нагрузка не превышает 50% от дохода, то вы получите ипотеку легко в любом банке. Хоть в Сбербанке или ВТБ. Если у вас сложная финансовая ситуация, долги и просрочки, это не значит, что вам никогда не одобрят ипотеку. Но к подаче заявки придется тщательно готовиться.
