В «Свои метры» обратилась бабушка — 92 года. У неё был сертификат участника Великой Отечественной Войны на покупку недвижимости, но он не покрывал всю стоимость новостройки, которую она хотела купить. Нужна была ипотека.
Сложность: чтобы воспользоваться сертификатом участника ВОВ, нужно чтобы собственником всей квартиры стала бабушка. Соответственно, для этого она должна быть участником сделки.
Как одобрить ипотеку, когда заемщику 92 года?
Что влияет на решение банка
Банки решают, до какого возраста они дают ипотеку, по трем главным параметрам:
1. Возраст на момент закрытия ипотеки
В описании ипотечных программ банки не указывают, до какого возраста дают ипотеку на квартиру. Вместо этого они устанавливают предельный возраст, в котором заемщик внесет последний платеж по ипотечному кредиту. В разных банках — разные цифры, но чаще всего они колеблются вокруг пенсионного возраста — от 60 до 65 лет.
Наиболее лояльны к пенсионерам Сбербанк, ВТБ и Совкомбанк. До какого же возраста можно получить у них ипотеку? В Сбербанке — 75 лет, в ВТБ — 75 лет, в Совкомбанке — 85.
Но у некоторых банков, например Дом.РФ, нет ограничений по возрасту, если пенсионер в сделке выступает созаемщиком без дохода.
Знанием этого нюанса воспользовался ипотечный эксперт и предложил такое решение: сделать заемщиком родственника первой линии — внучку, которой было 52 года. Ее сделали основным заемщиком c доходом, бабушку — созаемщиком без дохода.
2. Срок самой ипотеки и пол заемщика
Самые большие шансы получить ипотечный кредит на максимальный срок в 30 лет у женщин от 25 до 40 лет и у мужчин от 27 до 45 лет. Цифры у мужчин и женщин разнятся, так как по мнению банков возраст максимальной платежеспособности у разных полов отличается. Но помните, что для банка главный аргумент для выдачи ипотеки — платежеспособность. Поэтому то, до какого возраста можно взять ипотеку женщинам или мужчинам зависит от их доходов.
3. На момент оформления ипотеки пенсионер должен работать
Исключение составляют лишь несколько банков, среди которых Сбербанк, совкомбанк, Абсолют, Дом.РФ. Но при этом, чем ближе заемщик к пенсионному возрасту, тем сильнее банки ограничивают сумму и количество лет, до скольки они готовы выдать ипотеку. Например, если пенсионеру 60 лет, Сбербанк сможет выдать ему ипотеку максимум на 15 лет.
Банки не считают пенсионеров надежными заемщиками. Часто они требуют привлечения созаемщика или оформления страхового полиса.
В случае с нашей 92-летней бабушкой поступили так: ипотеку оформили на внучку, а недвижимость на бабушку. Это позволило использовать сертификат ВОВ вместо собственных средств и обойти возрастные ограничения на выдачу ипотек. Дополнительно с нотариусом оформили доверенность от бабушки на внучку, позволяющую ей подписывать всю ипотечную документацию и договор купли-продажи.
Как понять, проходите ли вы по по возрастным ограничениям
Попробуйте обратиться за консультацией к ипотечному эксперту. Он в курсе нюансов всех ипотечных программ. Вместе с экспертом, вы выберете подходящую вам, даже если вы уже достигли максимального возраста для оформления ипотеки.
