Ипотека против аренды — это не просто разница между теми, кому вы отдаете деньги. Это также:
1. 30 лет кредита vs Зависимость от арендодателя
Ощущение, что будешь финансово обязанным на долгое время, может угнетать. Конечно, это давит и морально, и финансово. Людей может останавливать риск потери квартиры при денежных трудностях, например, после сокращения с работы.
Кажется, что аренда переносится легче, ведь всегда есть вариант сменить жилплощадь на более дешевую, чтобы переждать тяжелые дни. Но если квартирант будет неплатежеспособным, то аренду жилья он также не сможет оплачивать.
Рассказывает клиент «Своих метров» Елена, 31 год:
За 14 лет жизни в Самаре я сменила 16 мест жительства и успела пожить в каждом районе города. А потом мне просто надоело жить в чужих квартирах и взаимодействовать с их не всегда порядочными и адекватными собственниками. Тогда я поняла, что «созрела» и взяла ипотеку.
Да, когда в договоре я увидела, что конец ипотеки будет в мои 53 года, мне стало не по себе. Жизненные ситуации, состояние моего здоровья и экономическая ситуация могут за это время измениться как угодно. Самый главный страх был в том, что я могу остаться без работы и не смогу платить по тем или иным причинам. Но я поняла, что если у меня не будет денег, то и снимать жилье я больше не смогу.
С банком всё-таки можно договориться об отсрочке платежа или ипотечных каникулах. В крайнем случае, вы можете продать квартиру и закрыть ипотеку. При аренде никаких денег после окончания договора вы не получите. А чаще всего те деньги, которые вы оставляли как залог, хозяева не возвращают.
Елена:
Арендодатели считают, что квартирант должен «летать» по их квартире и не использовать ничего, при том, что у жилья есть естественный износ. Поэтому приходиться молча соглашаться с «вы должны за ремонт», не желая тратить нервы еще и на это — и залог остается у хозяев.
2. Переплата банку vs Инфляция
Вы берете у банка деньги в долг на 30 лет, и, конечно, за это придется платить проценты. Но зато вы получаете свою квартиру здесь и сейчас. График платежей построен таким образом, что в первые годы выплачиваются проценты банку и только затем постепенно начинаются выплаты основного долга. Но можно выплачивать деньги банку досрочно, сокращая тем самым срок ипотеки и переплату.
Платеж по ипотеке остается неизменным все 25-30 лет. А арендодатель будет регулярно поднимать арендную плату, следуя за инфляцией.
3. Первоначальный взнос vs Комиссии и депозиты
В большинстве случаев для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос — от 10 до 25% от стоимости квартиры. Чем он больше, тем выгоднее ипотека — меньше ежемесячные платежи и переплата банку. Иногда это кажется невыполнимой задачей — накопить на первоначальный взнос. Потому что цены на квартиры растут, и сумма, которую нужно накопить увеличивается.
Когда вы снимаете квартиру, к арендной плате тоже плюсуются дополнительные расходы. Распространенное требование арендодателей — плата за первый и последний месяц проживания, возвратный депозит (который, как мы помним, не всегда возвращается).
К тому же, требования к первоначальному взносу по ипотеке все ниже. Некоторые банки принимают 5-10% от стоимости жилья. Ещё есть такие банки и программы, где первоначальный взнос 0%.
4. Ответственность за свою квартиру vs Страх испортить чужую
Елена:
Для меня в своем жилье только один минус — коммунальные платежи и вся бумажная волокита вокруг этого. Раньше, когда я жила в съемном жилье, я платила фиксированную арендную плату и сумму по счетчику. Все спорные моменты с УК, ЖКХ и прочими нечистями решали собственники. А тут я сама собственник и в моей записной книжке появились номера слесарей, участковых, обслуживающих компаний.
Собственник квартиры берет все расходы на обслуживание квартиры на себя. Нужно быть готовым периодически выделять крупную сумму — поддержание системы отопления и канализации в рабочем состоянии, косметический ремонт, покупка бытовой техники. Арендаторам проще. Обычно эти расходы покрывает арендодатель, либо они входят в арендную плату.
5. Свой дом vs Чужой дом
Елена:
Первое и самое главное, что я получила вместе со своей квартирой — это уверенность в себе. Наличие «своего угла» привносит в ментальное и физическое здоровье огромные бенефиты. Уменьшается чувство тревоги, появляется ощущение дома, уюта. Ты не думаешь о том, что сделаешь что-то не так и тебя выселят. В общем, приобретение жилья — это мощное укрепление почвы под ногами.
Социальные преимущества
Ипотечное жилье, хоть и находиться в залоге у банка, но это ваше постоянное место жительства, с пропиской и прочими официальными статусами. Прописка важна для семей — гораздо легче устроить детей в сад или школу, легче прикрепиться к поликлинике. У арендаторов квартир с этим возможны сложности — редкие арендодатели прописывают своих жильцов, открывая им доступ к государственным благам.
Возможность обустроить квартиру под себя
Владелец жилья может обустраивать квартиру по своему вкусу. Правда, серьезную перепланировку без разрешения банка делать нельзя, но любой эпатажный ремонт — пожалуйста. А вот арендатор ограничен в своих действиях. Часто в съемных квартирах нельзя даже выкинуть советскую мебель, не то что переклеить обои.
Спокойствие
Никто не может выгнать собственника из квартиры. Конечно, кроме случая, когда он серьезно нарушил условия ипотечного договора. Например, если человек перестал выплачивать ипотеку, то квартиру могут изъять по решению суда. Но на практике такое случается редко. А вот квартирант должен выехать из квартиры по первому требованию арендодателя. Часто, раньше срока, указанного в договоре.
Инвестиционная привлекательность
Собственная квартира, пусть даже купленная в ипотеку, это актив, который постоянно растет в цене. Арендные платежи вы вкладываете в чужую собственность, без задела на собственное будущее. Через 30 лет ипотеки у вас будет собственная квартира. А что у вас будет через 30 лет аренды?
Через 30 лет ипотеки у вас будет собственная квартира. А что у вас будет через 30 лет аренды?
Считаем что выгоднее — снять квартиру или взять ипотеку
Аренда квартиры-студии в Москве в ЖК бизнес-класса недалеко от метро составляет 60 000-120 000 ₽ в месяц. Например, в 8 минутах от станции «Динамо» можно снять квартиру за 60 тысяч ₽ в месяц.
Сколько будет стоить ипотека для аналогичной квартиры в том же ЖК:
Цена квартиры — 9 499 999 ₽. Допустим у вас есть первоначальный взнос — 20 %. Ипотечный кредит на 30 лет под 7,9 % годовых обойдется вам в 55 237, 20 ₽ ежемесячно. Это при условии, что мы взяли ипотечную ставку не по льготной программе. Т.е. ставка и платеж могут быть еще ниже.
Получается, что в данном случае дешевле взять ипотеку, чем снимать квартиру. При этом во втором случае вы платите за собственную квартиру, а в первом — только за свое право кратковременного проживания в чужих квадратных метрах.
Выбор, что лучше — ипотека или аренда, зависит от целей человека — но все же в долгосрочном плане ипотека оказывается более выгодной. Да, пугают ежемесячные выплаты, но разве за аренду не нужно платить ту же сумму с такой же регулярностью? Тем более что есть способы сделать ипотеку более выгодной и удобной, например, купить новостройку по программе от застройщика по ставке 0,01% на время, пока строится дом или стать участником льготной программы. Для каждого случая, эксперты «Своих метров» подберут самую выгодную процентную ставку под вашу ситуацию.
