Вы — зарплатный клиент
Многие банки предлагают своим зарплатным клиентам скидку на ипотеку в новостройке или на вторичное жилье. Обычно это 0,2-1 процентного пункта. Поэтому при выборе банка, как правило, начинают со своего зарплатного.
Александр хочет купить квартиру за 3 миллиона рублей. У него есть первоначальный взнос — 700 000 ₽. Он пошел в свой зарплатный банк, где ему одобрили ипотечный кредит на 20 лет под 12,5 % годовых. С такими условиями получается:
Ежемесячный платеж — 26 131 ₽.
Переплата за весь срок — 3 975 062 ₽, что больше стоимости квартиры.
Чтобы воспользоваться скидкой зарплатного клиента, можно перевести зарплату в нужный банк и через 3 месяца подавать заявку как зарплатный клиент.
В некоторых банках есть опция «Будущий зарплатный клиент». При этом, сначала одобряют, а после сделки клиент в течение нескольких месяцев должен перевести свою зарплату в этот банк.
Например, банк через дорогу, менее известный чем зарплатный банк Александра, изначально предложил ставку 11%. При таких условиях зарплатный банк в борьбе за клиента проиграл бы. Но Александр решил узнать, какие скидки он может получить еще.
Оформление страховки
Заемщик обязан застраховать купленную квартиру — это не обсуждается. Но есть еще и страхование жизни — вот при его оформлении банк делает скидку на ипотеку. Например, Сбербанк в таком случае отнимет 1% от ставки. В пересчете экономии на переплате по ипотеке, это существенно дешевле стоимости самой страховки.
Если Александр оформит страховку жизни, банк даст ему скидку в 1% от ставки ипотеки. При этом все уже становится лучше:
Ежемесячный платеж — 24 528 ₽.
Переплата — 3 589 385 ₽.
Выгода — 385 677 ₽, благодаря понижению всего на 1%.
Польза страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, банк закроет его кредит.
Если клиенту не нравятся тарифы в страховой, с которой сотрудничает банк — можно выбрать другую, с тарифами поскромнее. Банк это допускает.
Обратить внимание:
- Банк может отказать в скидке на ставку по ипотеке, если страховка будет оформлена в сторонней компании, которая не является аккредитованным партнером этого банка. Поэтому нужно внимательно читать условия договора и уточнить условия одобренного решения до выхода на сделку.
- На стоимость самого страхового полиса. Его нужно оплачивать ежегодно, и его стоимость может оказаться больше, чем выгода от уменьшения ставки.
- На риски, которые покрывает страховой полис и особенно текст под звездочкой или мелким шрифтом. Возможно страховка дешевле, так как там меньше случаев покрытия, и наоборот.
Электронная регистрация сделок
Банки активно пропагандируют электронный способ оформления сделок. В этом случае документы отправляются в Росреестр на государственную регистрацию права в электронном виде. Это платная услуга, и стоит она 8000 ₽. Зато она дает бонус на ипотеку примерно в 0,3% от ставки. Уточните, есть ли такая опция в вашем банке на консультации.
Сотрудничество с партнерами банка
Покупая квартиру через известное агентство недвижимости и застройщика, можно получить скидку до 1% по ставке. Например, Сбербанк предлагает пользователям своего сервиса «Домклик» бонус по ипотеке в 0,3%.
Давайте допустим, что Александр из нашего примера — зарплатный клиент Сбера. Он воспользовался услугой электронной регистрации и купил квартиру с площадки «Домклик» и получил дополнительные дисконты −0,3% за каждую. Теперь его ставка стала 10,9%.
Считаем:
Переплата за весь срок под 10,9 % составила 2 046 000 ₽ при ежемесячном платеже 23 584 ₽.
Итого: на переплате сэкономили 612 630 ₽ и уменьшили ежемесячный платеж на 2 547 ₽. Но и это не предел.
Субсидированные программы
Застройщики, совместно с банками, разрабатывают и предлагают по своим объектам субсидированные программы, начиная от скидки на ставку в первый год до ставки 0,1% на весь срок ипотеки.
Услуги ипотечного брокера
Вот кто точно знает, как сэкономить на ипотеке. Ипотечный брокер анализирует ваши исходные данные: квартиру, которую вы покупаете, уровень доходов, размер первоначального взноса — и подбирает предложения персонально для вас. Брокеры работают напрямую с банком и знают все об их работе, в том числе о кредитных программах, которые широко не рекламируются. К тому же партнеры банков имеют персональные скидки. По сути брокер — это ваш лучший союзник на пути к собственному жилью.
Александру подобрали новостройку по субсидированной программе со ставкой 8,7%. Вместе со страховкой жизни и здоровья, оформлением сделки через электронные сервисы получилось сэкономить так, что итоговая ставка получилась 5,1 %. Даже с учетом того, что ставка дествует первый год, а потом она будет 8,7%, сэкономить получится серьезно.
Вспомним исходные условия без скидок:
Ипотека сроком на 20 лет под 12,5 % годовых обойдется ему в переплату 3 975 062 ₽ при ежемесячном взносе 26 131 ₽.
Теперь посчитаем насколько внушительна разница при ставке 5,1% в первый год. Ежемесячный платеж — 13 411 ₽.
После года, ставка будет 8,7% и платеж увеличатся до 20 522 ₽.
Обратите внимание:
- Услуги частных брокеров стоят немалых денег. Также встречаются брокеры, которые поведут вас в тот банк, где у них больше комиссионные. Конечно, при таком раскладе, у них нет цели найти вам лучшие условия.
- Ищите компании, которые предоставляют услуги брокеров бесплатно. Например, так делают «Свои метры» — подбирают самые выгодные предложения по ипотеке совершенно бесплатно. Как ключевой партнер банков тоже можем снизить ставку на 0,1- 1%.
Не стесняйтесь спрашивать:
Что я могу сделать, чтобы снизить ставку?
Все бонусы и привилегии зависят от условий в конкретном банке. Где-то вас как зарплатного клиента примут с распростертыми объятиями, а где-то более важным окажется первоначальный взнос в 50%. Конкретный набор способов, как получить скидку на ипотеке, уточняйте в своей кредитной организации. И даже в крупных банках, вроде ВТБ и Сбера, не стесняйтесь спрашивать: «Что я могу сделать, чтобы снизить ставку?»
