Как меняются условия для заемщиков, которые официально не работают
Справка о доходах с места работы — важный документ для банка, с помощью которого он делает выводы о платежеспособности заемщика. Если заемщик не готов подтвердить свои доходы стандартной справкой 2-НДФЛ или по форме банка, то могут измениться условия ипотечного договора.
1. Растет первоначальный взнос
Сумма увеличивается для таких заемщиков до 40-50%. Но это происходит не во всех банках. Например, размер ставки и первоначального взноса не меняется у ВТБ, если одобрение происходит по двум документам.
2. Потребуются созаемщики или поручители
Если заемщик может привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей и высоким официальным доходом, то это увеличивает шансы на одобрение ипотеки. Например, для студентов без официальной работы такими созаемщиками могут выступать родители, а для пенсионеров — взрослые дети.
Также можно привлечь поручителя — человека, который как бы дает банку гарантию, что заемщик выплатит ипотеку.
3. Требуется подтверждение других доходов
Если человек не имеет трудовой книжки, это не означает отсутствие доходов вообще. Банку можно показать документы о других доходах:
- Справки о пенсиях, пособиях. Причем, если пенсия — единственный доход, то ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать её половины;
- Выписки со счетов о вкладах, ценных бумагах и других активах;
- Доходы от профессиональной деятельности, если заемщик имеет статус самозанятого;
- Договор аренды квартиры, если заемщик без официальной работы сдает квартиру.
Можно ли клиентам без официального дохода оформить ипотеку по двум документам
Многие банки предлагают особый финансовый продукт — ипотека по двум документам. В этом случае справка с места работы не требуется, нужно лишь два удостоверения личности. Обычно это паспорт и СНИЛС, но вторым документом могут выступать водительские права, загранпаспорт или военный билет.
Оформить ипотеку этого типа сможет заемщик без официального места работы, у которого есть дополнительные доходы, а также хорошая кредитная история. Это происходит так:
- Заемщик заполняет анкету, в которой указывает или место работы и подробности о нем: должность, стаж. Если ИП — то указываются данные по ИП, если владелец бизнеса — то по компании, если самозанятый — то данные по профессиональной деятельности.
- Банк проверяет всю эту информацию, в том числе запрашивая информацию из Бюро кредитных историй.
Просто указать, что вы не работаете — тоже можно. Но вероятность одобрения будет ниже. И согласятся рассмотреть такого клиента всего 1-2 банка по высокой ставке и с большим первоначальным взносом.
Что нужно знать про ипотеку по двум документам:
- По этому виду ипотеки обычно выше процентная ставка — примерно на 0,5-1 процентный пункт.
- Первоначальный взнос должен составлять не меньше 20%. Может понизиться максимальная сумма ипотеки — ВТБ, например, сокращает ее в два раза, с 60 до 30 млн. ₽, а в Сбере она остается на прежнем уровне.
- Не все банки принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал. И чаще требуют добавить 5-10% своих средств.
- Для заемщиков без трудовой книжки ужесточается возрастной ценз — тем, у кого нет подтверждения дохода, должно быть не больше 65 лет на момент внесения последнего платежа.
Если заемщик не может подтвердить официальный доход, возрастает важность его кредитной истории. И если за последние годы были проблемы с выплатой кредитов, просрочки и долги — в ипотеке с большой вероятностью откажут.
В таких нестандартных случаях, как ипотека без официального подтверждения доходов, важно грамотно подготовится к подаче заявки и найти оптимальный банк, который выдаст ипотеку на выгодных условиях даже с учетом отсутствия трудовой книжки.
