Дарье 25 лет. Она решила жить отдельно от родителей и взять квартиру в ипотеку. У нее официальное место работы и неплохая зарплата, но банк, в который она подала заявку — отказал. Почему так произошло?
Чтобы это понять, нужно знать:
Что проверяет банк при выдаче ипотеки
Банки оценивают заемщика по скоринговому баллу. Это комплексная оценка, которая складывается из нескольких показателей и выражается в конкретном цифровом значении. Чем цифра выше, тем больше шансов у заемщика получить одобрение ипотеки.
Из чего складывается скоринговый балл:
Платежеспособность
Сюда относятся соотношение расходов и доходов, количество иждивенцев, уровень доходов и перспективы их роста. Людям с официальным местом работы, которые могут подтвердить доход справкой 2-НДФЛ, доказать свою платежеспособность проще.
Ипотеку на квартиру может получить один человек, даже если он фрилансер. Многие банки принимают выписки из приложения «Мой налог» для самозанятых. Подойдет и гражданско-правовой договор на оказание услуг.
Обязательно учитывается стоимость жилья. Банк не одобрит ипотеку, если ежемесячный взнос по кредиту больше 50% от дохода заемщика. Тут есть несколько выходов: поискать ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить ежемесячный взнос или найти банк, предлагающий скидку к ставке.
Учитывается и текущая кредитная нагрузка: сколько кредитов сейчас есть у заемщика и какую долю его бюджета это забирает.
Зато у одиноких заемщиков нет дополнительных статей расходов: у них нет родственников и несовершеннолетних детей на иждивении, не нужно учитывать кредитную историю и доходы супруга и нести в банк их документы.
Социальный портрет
Складывается из возраста, места работы, должности, пола, семейного положения и т.д. Заемщики от 24 до 45 лет с постоянным местом работы и стабильным доходом — наиболее удобные клиенты для банка.
Студенты и пенсионеры могут встретить затруднения при оформлении кредита независимо от семейного положения. Им нужно искать банки, выдающие ипотеку на более лояльных условиях.
Кредитная история
Один из важнейших показателей финансовой состоятельности любого заемщика — и семейного, и одинокого. За кредитной историей нужно следить — здесь часто бывают ошибки и неточности, которые впоследствии могут стоить нужного кредита.
Причиной отказа может стать как кредит, невыплаченный несколько лет назад, так и слишком дорогой займ для текущего уровня доходов.
Дарья пришла в «Свои метры» за помощью. Выяснилось, что причиной отказа стала испорченная кредитная история из-за давнего кредита, оформленного под видом рассрочки. Из-за этого набежали проценты, о которых девушка и не знала.
Решение: предложили клиентке закрыть проблемный кредит, подождать обновления кредитной истории и подать заявку снова. Запросили информацию о закрытии кредита и о займе, который был закрыт точно в срок. Подобрали банк, который лояльно относится к клиентам с просрочками. Новый банк одобрил ипотеку девушке, к тому же снизил ставку как государственному служащему.
Как взять ипотеку одному человеку, если до одобрения клиент немного не дотягивает
Для любого банка, хоть Сбера, хоть ВТБ, семейный статус далеко не главный параметр заемщика. Все клиенты подвергаются одной и той же процедуре оценки, где причиной отказа может стать как кредит, невыплаченный несколько лет назад, так и слишком дорогой займ для текущего уровня доходов.
Привлечение созаемщика
Банк более охотно дает крупный кредит на приобретение недвижимости, если главного заемщика страхует созаемщик. Если один испытывает финансовые проблемы, его обязательства возьмет на себя другой. Можно привлечь друга или родственника — важны официальный доход и положительная кредитная история.
Подать заявку с поручителем
Поручитель должен иметь высокий доход и хорошую кредитную историю — тогда банк не станет слишком углубляться в изучение подноготной основного заемщика. Правда, ответственность на поручителя ложится высокая — если заемщик не сможет вернуть кредит, деньги придется отдавать поручителю.
Банки более придирчиво оценивают платежеспособность заемщиков-одиночек и их кредитную историю. Здесь важно найти и устранить все возможные причины для отказа, и разработать стратегию подачи заявки, которая приведет к одобрению.
