Как правильно выбрать ипотеку и банк

Итак, вы решили взять ипотеку. Но с чего начать? В какой банк обратиться? Ведь ипотеку предоставляют практически все. А может, воспользоваться льготной программой ипотеки?

На что обратить внимание при выборе ипотеки, программы и банка — в этой статье.

Как правильно выбрать ипотеку и банк

1. Определяемся с параметрами ипотеки

Для начала нужно понять:

  • Есть ли у вас деньги на первоначальный взнос. Будут ли это живые деньги или материнский капитал. Какую именно сумму вы можете выделить на первоначальный взнос.
  • В каком ценовом диапазоне вы хотите купить квартиру. Какая сумма вам нужна от банка.
  • Какой платеж вам комфортнее всего вносить ежемесячно. Важно реально смотреть на вещи: не стоит планировать, что сможете отдавать 70% зарплаты банку и жить только на 10 тысяч в месяц. Максимальный размер платежа — это 40% от ежемесячного дохода.
  • В какой срок вы хотите рассчитаться с банком.

Имея на руках эти данные, вы сможете воспользоваться ипотечными калькуляторами на сайтах крупных банков и посчитать, подходят ли вам его условия.

Например, цена желаемой квартиры — 6 млн ₽. Есть первоначальный взнос — 1 млн ₽. Если ипотеку одобрят под 10,1%, то ежемесячный платеж составит 44 249 ₽. При таком раскладе ежемесячный доход должен быть не меньше 62 000 ₽.

Размер первоначального взноса может повлиять и на процентную ставку и на одобрение в принципе
В статье мы подробно написали, какие требования у банков и можно ли совсем обойтись без первоначального взноса.

2. Выбираем ипотеку

Если вы еще не решили, какое именно жилье хотите купить — на первичном или вторичном рынке, учтите:

  • Ипотека на вторичном рынке более распространена. Ее предоставляют практически все банки, но процентная ставка немного выше, чем у ипотеки на новостройки.
  • Ипотека на первичном рынке дешевле, особенно если дом еще на стадии строительства. Можно воспользоваться выгодными предложениями от застройщика: купить квартиру в ипотеке по сниженной ставке или заключить ипотечный договор без первоначального взноса. Зато выбор банков здесь будет ограничен: часто у застройщика несколько банков-партнеров, которые предоставляют кредиты будущим собственникам.

Прежде чем идти к выбору банка дальше, проверьте:
можете ли вы стать участником льготной программы господдержки ипотечного кредитования.

3. Проверяем льготные программы

Таких программ на федеральном уровне работает несколько, могут быть и региональные:

  • Семейная ипотека — участниками ее могут стать семьи, где растет ребенок, рожденный с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года, семьи, воспитывающие ребенка-инвалида, неважно, какого года рождения, или семьи, усыновившие ребенка в этот же период.
  • Дальневосточная ипотека — взять ее может любой гражданин России, но выгодная ставка в 2% годовых действует на покупку недвижимости только на территории Дальнего Востока.
  • Военная ипотека — ее участники военнослужащие и члены их семей, получившие сертификат на приобретение жилья.
  • IT-ипотека — для работников аккредитованных IT-компаний в возрасте от 22 до 44 лет с доходом за последние 3 месяца от 150 тысяч рублей (для городов-миллионников) и от 100 тысяч рублей (для всех остальных).
Базовая ставка по Семейной ипотеке — 6%
Для кого она может быть меньше — читайте в нашем подробном обзоре.

Также работают государственные программы субсидирования. Например, участники программы «Молодая семья» могут получить сертификат номиналом до 35% от оценочной стоимости жилья. Участники должны быть не старше 35 лет, и их необходимость в получении жилья нужно доказать.

Если вы подходите под одну из этих категорий, рекомендуем воспользоваться выгодным предложением банка — льготные программы отличаются от обычных сниженной ставкой.

4. Выбираем банк

Главные параметры при выборе банка:

  • Процентная ставка. Обычно, эту информацию банк выкладывает на главной странице сайта. Вот только фигурирует в рекламе минимальная ставка и далеко не каждый заемщик может на нее рассчитывать. Некоторые банки в обмен на невысокую процентную ставку требуют от заемщика подтверждения доходов, большого первоначального взноса и хорошей кредитной истории. Можно добиться и скидки от процентной ставки. Например, пользоваться электронными сервисами регистрации сделок или оформить страховку жизни и здоровья заемщика. Только помните, что это стоит отдельных денег, но дальнейшая выгода превышает эту стоимость.
Можно добиться скидки от процентной ставки, если пользоваться электронными сервисами регистрации сделок или оформить страховку жизни и здоровья.
На скидку к ставке может расчитывать каждый заемщик
Рассказываем, какие есть способы сэкономить на ипотеке.
  • Величина первоначального взноса. По обычной ипотеке у банков примерно одинаковые условия по первоначальному взносу — 10-20%. Если это ипотека по двум документам, величина ПВ может отличаться. Если у вас и вовсе нет первоначального взноса, выбор банков, готовых выдать ипотеку под приемлемый процент, серьезно сокращается.
  • Удобство обслуживания ипотеки. Современному заемщику важно, чтобы вносить платежи и следить за выплатами ипотеки было комфортно. А значит, банк должен предложить понятное онлайн-приложение, уведомления на телефон перед очередным платежом, детальный график ежемесячных выплат, служба поддержки, досрочное погашение ипотеки через интернет-приложение и т.д. В реалиях 2023 года, мы бы ещё посоветовали обратить внимание — работает ли приложение выбранного банка, потому что многие работают с ограничениями.
  • Репутация банка. Надежность кредитной организации больше важна для вкладчиков, доверяющих ей свои деньги, но для получения ипотеки ее тоже традиционно учитывают. Обычно, большим авторитетом пользуются государственными банки — Сбербанк или Россельхозбанк. Но коммерческие банки могу наверстывать этот пробел более гибкими условиями и низкими процентными ставками. Поэтому сбрасывать их со счетов точно не стоит. Рекомендуем изучить отзывы о банке в сети, причем не только на их официальных сайтах, но и на форумах и в соцсетях.

К каким банкам нужно присмотреться в первую очередь?

  • Зарплатным. Именно эти банки могут предложить наиболее выгодные условия по ипотеке. Например, скидку к процентной ставке, а вместо справки с работы банк может самостоятельно запросить данные с банковских счетов заемщика.
  • Новым. Часто банки, еще не заработавшие себе имя, привлекают новых заемщиков выгодными ставками. Не стоит отметать их сразу — выгода вполне может перевесить риски.
  • Партнерам застройщиков. Если ипотека берется на новостройку, самым выгодным вариантом может оказаться совместная программа субсидирования банка и застройщика. Правда, есть риск наткнуться на скрытые условия. Например, низкая ставка будет компенсирована повышенной стоимостью жилья. В любом случае, точную цену вам назовет только застройщик, а не банк.

Если даже после прочтения этой статьи все еще трудно выбрать выгодную ипотеку, предлагаем воспользоваться услугами ипотечных экспертов. Специалисты «Своих метров» изучат вашу историю, доходы, имеющуюся кредитную нагрузку и подберут лучшее предложение по ипотеке именно под ваши требования.

Жить нужно там, где хочется
Мы поможем не откладывать мечту «на завтра».
Сделай шаг к мечте
Семейная ипотека под 1,99%
На 30 лет // Без повышения ставки
Первоначальный взнос от 15%
Для семей с детьми
Новостройки
Начать