Возможные причины отказа в ипотеке
Давать заемщику обоснование, почему в ипотечном займе отказано — банк не обязан. А человек, которому отказали, не всегда понимает причину, нервничает и даже может впасть в депрессию. Но если бы банки давали обратную связь, все выглядело бы не так безнадежно. Рассказываем, что может стать причиной отказа и как действовать, если ипотека не получила одобрения.
Негативная кредитная история
Если у клиента уже был или есть кредит, по которому были просрочки, банк вполне может отказать в ипотеке. Подозрительно выглядят и мелкие потребительские кредиты при высокой заработной плате — банк может усомниться в подлинности предоставленных документов. Кроме того, в базе кредитных историй встречаются и ошибки: чужие кредиты могут быть приписаны к фамилии клиента.
Отказ в ипотеке — не приговор. 90% ситуаций, когда в ипотеке было отказано — решаемы.
Высокая кредитная нагрузка
Если у вас уже есть кредитные карты, банк учитывает 5-10% их лимита в кредитную нагрузку. Причем вы можете не знать о имеющейся кредитной карте и не пользоваться ею. Например, если при оформлении потребительского кредита вы поставили в анкете «галочку» на выпуск кредитной карты и не забрали её.
Недостаточная платежеспособность
Это главный параметр, по которому банк оценивает клиента. Причем, в расчет берется не только справка о доходах. Банк учитывает все: сколько лет клиент работает в одной организации, сколько получают специалисты его уровня по городу, сколько он тратит денег на жизнь и на имеющиеся кредиты, как платит по своим обязательствам.
Особенно банк не любит, когда ему лгут — если справка о доходах выдана с одними цифрами, а отдел кадров подаёт другую информацию, в ипотеке откажут. Учитываются доходы и место работы супруга — если у вас на иждивении жена в декрете и двое несовершеннолетних детей, это усложнит одобрение ипотеки.
Некоммуникабельность
Заемщик указывает в своих документах контакты, по которым данные можно проверить: имя директора или руководителя отдела, телефон отдела кадров, телефон супруга как созаемщика или поручителя. Если телефон отвечает «Неправильно набран номер» или вовсе никто не берет трубку, это еще один довод в пользу отказа в ипотеке.
Подозрительный работодатель
Проверяют не только заемщика, но и его работодателя. Если компания проходила процедуру банкротства, постоянно открывает и закрывает ООО, зарегистрирована по юридическому адресу, где уже значатся десятки таких же однодневок, у банка возникнут сомнения в вашем благополучном финансовом будущем.
Возраст
Охотнее всего банки дают ипотеку людям среднего возраста, состоящим в законном браке. Молодые люди до 27 лет и пенсионеры старше 65 лет зона риска для банков: одни ещё не успели наработать стаж и повысить свой доход, другие находятся на грани выхода на пенсию.
Судебные конфликты
Если заемщик выступает в качестве ответчика на суде, неважно, по какому делу, банк скорее всего откажет в ипотеке. Судебные тяжбы — это еще один фактор риска, который оттягивает на себя ресурсы и доходы заёмщика, и банк не станет рисковать.
Что оказалось причиной отказа на самом деле
Что делать с отказом?
Ипотека — дело, не терпящее небрежности, и повлиять на решение банка может любая мелочь. Например, его насторожили текущие два кредита на смартфоны, пусть и исправно выплачиваемые. Или никто не взял трубку, когда сотрудник банка позвонил на работу заемщика. Поэтому если вы уже получили отказ в ипотеке, не стоит делать необдуманных движений наугад. Неверные действия могут усугубить положение и кредитную историю.
Лучший выход здесь остановиться и проанализировать свою ситуацию. Может быть, вам поможет совет эксперта, который объективно посмотрит на ситуацию клиента, все документы, поданные в банк, найдет наиболее вероятную причину отказа и способ ее устранить.
У Ивана был положительный кредит в кредитной истории и официальное трудоустройство, поэтому решили:
- Закрыть кредит, где есть действующая просрочка;
- Взять справку о закрытии, ждать 2-3 недели, чтобы обновилась кредитная история и рейтинг;
- Подать заявку в банк вместе с пояснительной запиской: почему были просрочки и акцентом на положительные стороны клиента. Мы подобрали банк, который обратит внимания в кредитной истории на положительный закрытый кредит.
В результате, через 2 недели после закрытия плохого кредита, подали заявку в новый банк и сразу получили положительное решение. Дополнительно Иван получил скидку за работу в бюджетной сфере и итоговая ставка составила 7,9%, что ниже, чем в его зарплатном банке.
Отказ в ипотеке — это не приговор. 90% ситуаций, когда в ипотеке было отказано — решаемы. Конечно случаи, когда у клиента десятки займов в микрофинансовых организациях, долги по которым исчисляются сотнями тысяч не решаются простой консультацией. Здесь нужна стратегия по закрытию долгов, исправлению кредитной истории. А от клиента потребуется финансовая дисциплина.
Но ситуацию, когда человеку со стандартным доходом без особых финансовых проблем, отказали в ипотеке в крупных банках вроде ВТБ или Россельхозбанка, вполне способен разрешить ипотечный эксперт. Делов том, что клиент не знает всю банковскую «кухню» изнутри — он может не разобраться в причине отказа в ипотеке, или не знать, какой банк станет работать с испорченной кредитной историей. Скорее всего, без помощи эксперта, Иван не смог бы исправить кредитную историю и поднять кредитный рейтинг, отказался бы от идеи купить квартиру и больше ничего не делал.
