При одобрении ипотеки на покупку или рефинансирование жилья, есть 3 ключевых показателя, на которые смотрят банки — ваш кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу и соотношение кредита к стоимости. Рассказываем, что это такое и почему это важно.
Кредитный рейтинг
Вы, вероятно, уже знакомы с этим. Кредитный рейтинг формируется из истории заимствований человека. Рассчитывается на основании платежной истории, суммы вашего долга, использования кредитного лимита и других факторов.
С вашего разрешения банки запрашивают кредитный рейтинг у одного или всех кредитных бюро посредством мягкой или жесткой проверки кредитоспособности. Мягкая проверка проводится на ранних этапах процесса ипотеки, обычно во время предварительного утверждения и не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Жесткая проверка проводится, когда вы подаете заявку. Для кредитных бюро это означает, что вы заинтересованы в открытии новой кредитной линии, поэтому это окажет небольшое влияние на ваш кредитный рейтинг.
Ваш кредитный рейтинг помогает банкам оценить, насколько вероятно, что вы вернете свой кредит. Большинство банков предъявляют минимальные требования к кредитному баллу для получения одобрения по конкретным ипотечным кредитам. Но чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие процентные ставки может предложить банк.
Отношение кредита к стоимости
Ваше отношение кредита к стоимости — это способ измерить, сколько собственного капитала у вас есть. Это сумма, которую вам все еще нужно внести в основной капитал, чтобы полностью владеть недвижимостью. Чем она выше, тем больше придется занять у вашего банка. Как это рассчитать:
- Вычтите сумму вашего первоначального взноса из стоимости дома.
- Затем разделите это число на стоимость дома.
Если соотношение кредита к стоимости превышает лимит банка, вам придется либо увеличить первоначальный взнос, либо найти недвижимость по более низкой цене.
Отношение долга к доходу
Ваше отношение долга к доходу помогает банкам понять, сколько вы можете позволить себе платить за ипотеку каждый месяц, учитывая ваши существующие ежемесячные платежи. Банки подсчитывают, какой будет ваш ежемесячный долг, когда у вас появится недвижимость. Например, ежемесячные платежи автокредитам, счетам по кредитной карте и т.д. плюс ваш будущий платеж по ипотеке и разделите его на ваш валовой ежемесячный доход.
Банкам важно, чтобы вам было комфортно платить ипотеку сейчас и в будущем. На самом деле, высокое соотношение долга к доходу — это главная причина, по которой отклоняют заявки на ипотеку.
