Переход ипотеки — это соглашение, при котором непогашенная ипотека может быть передана от текущего владельца покупателю. Это специализированный вариант финансирования, которые обычно работают для небольшого процента заемщиков в очень ограниченных обстоятельствах. Независимо от того, рассматривали ли вы уже этот вариант или еще не ознакомились с предложением, первый шаг к определению того, подходит ли он вам — это узнать больше о том, как он работает.
Плюсы и минусы перехода ипотеки
Как и в случае с любым финансовым решением, всегда разумно взвесить все за и против, чтобы вы могли определить, подходит ли вам такой вариант.
Плюсы
- Если вы продавец и готовы, чтобы кто-то взял на себя вашу ипотеку, то вы можете получить лучшую цену за свой дом и в конечном итоге получить совершенно другой выбор потенциальных покупателей.
- Если вы являетесь покупателем, когда текущие процентные ставки выше, чем ставка по существующей ипотеке, предполагая, что кредит может быть в значительной степени в вашу пользу. Кроме того, покупателям приходится платить гораздо меньше при закрытии сделки по сравнению с подачей заявки на собственную ипотеку. Вам не нужно будет привлекать новое финансирование, и у вас не будет больших расходов из собственного кармана, если собственный капитал невелик.
- Если вы являетесь покупателем, а продавец имеет значительный капитал, накопленный в доме, вам придется либо внести крупный первоначальный взнос, либо получить вторую ипотеку, поскольку остаток не покрывается существующей ипотекой.
- Если вы продавец, вы должны знать, что если новый заемщик не выполнит обязательства по кредиту, банк может прийти за первоначальным заемщиком, чтобы вернуть свои деньги. Если новый заемщик не позаботился должным образом о доме и негативно повлиял на его стоимость при перепродаже, это может стать серьезной проблемой. Если дом не может быть продан за сумму, достаточную для погашения ипотеки, первоначальный заемщик может оказаться перед проблемой из-за разницы в стоимости.
Как оформить переход ипотеки
Переход ипотеки позволяет покупателю принять на себя текущий остаток основного долга, процентную ставку, срок погашения и любые другие договорные условия ипотеки продавца. Вместо того, чтобы проходить через строгий процесс получения ипотечного кредита в банке, покупатель может взять на себя существующую ипотеку.
Чтобы взять ипотеку таким образом, покупатель должен сначала пройти одобрение у банка. Если цена дома превышает оставшуюся сумму ипотеки, покупатель должен внести первоначальный взнос за разницу между ними. Если разница окажется существенной, есть вероятность, что покупателю, возможно, потребуется оформить вторую ипотеку.
Окончательное решение о том, может ли ипотека быть передана, не остается за покупателем и продавцом. Банк первоначальной ипотеки должен одобрить предположение об ипотеке, прежде чем покупатель или продавец смогут подписать его. В рамках этого процесса покупатель нового жилья должен подать заявку на получение предполагаемого кредита и соответствовать требованиям банка т.е. соотношение долга к доходу, кредитный рейтинг, достаточные активы и т.д.
Переход ипотечных кредитов не очень распространен, но он по-прежнему является потенциальным вариантом для покупателей и продавцов жилья. Если вы поговорили со своим банком, задали все необходимые вопросы и выгоды перевешивают риски, такая ипотека может быть лучшим вариантом для вас как покупателя или продавца.
