Если вы рассматривали возможность покупки недвижимости и подачи заявки на ипотеку или рефинансирования текущей ипотеки, вы, возможно, заметили несколько странных вещей. Во-первых, процентные ставки могут значительно варьироваться от одного банка к другому. Таким образом, неудивительно, что многим покупателям трудно ориентироваться в постоянно меняющихся рыночных ставках. Тем не менее, крайне важно понимать, как процентные ставки влияют на стоимость вашего кредита и как банки определяют ставку, по которой одобряют ипотеку.
Как правило, Центробанк задает общий тон ставкам по ипотечным кредитам. Однако конкретная процентная ставка, которую вы получите, будет зависеть от множества факторов. Выбирая ставки по ипотечным кредитам, вы обнаружите, что разные банки предложат вам разные ставки по ипотечным кредитам, даже если вы предоставите им одну и ту же информацию. Короче говоря, банки по-разному относятся к риску и накладным расходам.
Тем не менее, вот два пункта, которые практически все банки используют для определения вашей ставки по ипотеке.
- Кредитный рейтинг. Банки анализируют вашу прошлую кредитную историю. По большей части потребители с более высокими кредитными баллами получают лучшие ставки по ипотечным кредитам. Высокий кредитный рейтинг говорит о том, что вы вовремя оплачиваете свои счета. По сути, вы несете меньший риск банкротства. Чем ниже ваш балл, тем сложнее найти банк, который одобрит вам ипотеку. И если они это сделают, процентные ставки будут незначительно выше.
- Первоначальный взнос. Больший первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку, потому что банки рассматривают это как инвестиции в дом. Первоначальный взнос в размере 20% или более означает, что у вас больше шансов получить более низкие процентные ставки. Чем меньше денег вы вкладываете, тем выше соотношение вашего кредита к стоимости, что является более высоким риском для банка.
- Соотношение вашего долга к доходу — это процент, который показывает, какая часть вашего общего ежемесячного дохода идет на выплаты по долгам.
Другие ключевые факторы, которые банки могут учитывать при определении процентной ставки, включают:
- Тип занятости и доход — работодатели могут рассматривать самозанятых лиц как представляющих более высокий риск. Независимо от того, работаете ли вы почасово или получаете премиальную оплату, также будет учитываться при оценке вашей способности погасить кредит.
- Сумма кредита — если вы запрашиваете кредит на большую сумму, ваша процентная ставка может быть немного увеличена.
- Срок — в большинстве случаев вы получите лучшие ставки по более длительным кредитам, так как это означает большую переплату для банка.
- Созаемщики — есть ли другие заемщики по кредиту.
Процентная ставка — это просто отражение риска. Когда заемщик имеет более высокий профиль риска, банк будет требовать более высокой нормы доходности, чтобы компенсировать этот риск. Многие факторы влияют на определение вашей ставки по ипотеке, при этом ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос и коэффициент соотношения долга к доходам являются наиболее важными. Понимая эти факторы, вы будете хорошо вооружены при выборе подходящего ипотечного кредита.
