Когда вы подаете заявку на ипотеку, банк принимает во внимание ряд факторов при оценке, стоит ли вам давать взаймы, сколько они позволят вам занять и какую процентную ставку взимать. В дополнение к анализу вашего дохода и расходов, а также других факторов, таких как ваш возраст и статус занятости, банк также примет во внимание ваш кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг?
Ваша кредитная история — или кредитный рейтинг — это показатель вашей кредитоспособности, основанный на ваших текущих и прошлых кредитных обязательствах.
Кредитные обязательства могут принимать форму очевидных заимствований на основе кредита, таких как кредитные карты и личные займы, но некоторые виды кредитов могут быть менее очевидными, например, договоры на мобильную связь.
Если вы тщательно выполняли свои кредитные обязательства и своевременно производили все платежи, у вас больше шансов получить высокий кредитный рейтинг. С другой стороны, если у вас были пропущенные платежи, просроченная задолженность или другие проблемы с долгами, то ваш кредитный рейтинг может быть низким. Обратите внимание, что фактический скоринговый балл у разных банков отличается. Также обратите внимание, что банки по-прежнему применяют свою оценку кредитоспособности, поэтому эти баллы следует использовать только в качестве ориентира для определения вашей потенциальной кредитоспособности.
Как мне проверить кредитный рейтинг?
Есть способ проверить свой кредитный рейтинг: на Госуслугах получить список Кредитных бюро, где храниться ваша кредитная история, и запросить её прямо на сайте самих бюро.
Почему ипотечные банки используют его для оценки заявок?
Ваш кредитный рейтинг дает банкам представление о том, насколько хорошо вы выполняли свои кредитные обязательства в прошлом, что они воспринимают как показатель того, как стабильно вы будете выплачивать свои ипотечные платежи в будущем. Короче говоря, банки используют вашу кредитную историю, чтобы определить, насколько рискованно выдавать вам ипотеку.
Какие шаги я могу предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг?
Плохой кредитный рейтинг может возникнуть по самым разным причинам — это не обязательно плохое управление финансами или небрежность. Трудные финансовые обстоятельства, период безработицы, раздельное проживание или развод — есть много причин, по которым заемщик задерживает выплаты или испытывает трудности.
Это может произойти даже из–за ошибки. Например, компания мобильной связи не смогла расторгнуть договор. Однако, если ошибка третьей стороны действительно оставляет черную метку в вашем кредитном файле, вы имеете право на ее исправление.
Хорошая новость — если у вас действительно не идеальный кредитный рейтинг, есть шаги, которые помогут улучшить его и повысить свои шансы на получение одобрения на ипотеку. Вот несколько примеров.
- Проверьте свой кредитный файл на наличие ошибок. Как упоминалось выше, ошибки могут и случаются, и даже незначительная ошибка (например, неверный адрес) может оказать влияние. Получите копии вашего кредитного досье и тщательно проверьте его на наличие любых несоответствий. Если вы обнаружите ошибку, обратитесь в соответствующее агентство за информацией о том, что делать дальше.
- Проверьте, нет ли ложных или мошеннических записей. Если вы заметили в своем кредитном отчете пункт, который вы не узнаете, существует вероятность того, что кто-то мог получить кредит на ваше имя обманным путем. Если это действительно так, немедленно свяжитесь с соответствующим кредитным справочным агентством.
- Управляйте своими существующими кредитными обязательствами. Убедитесь, что вы вовремя оплачиваете свои счета. Если в настоящее время вы платите вручную каждый месяц (например, с помощью онлайн-банкинга), то подумайте о переходе на автоплатеж, чтобы свести к минимуму вероятность случайного пропуска платежа или несвоевременной оплаты.
- Управляйте своим кредитным лимитом. Ипотечные банки и другие кредитные организации могут с меньшей вероятностью выдавать вам кредиты, если у вас высокий уровень существующего долга. Если вы в состоянии это сделать, то вам следует приложить все усилия, чтобы уменьшить или ликвидировать другие ваши долги, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
- Более серьезные кредитные проблемы. Если у вас были или есть опасность столкнуться с более серьезными долговыми проблемами, например, с судебными взысканиями, вам следует обратиться за помощью в независимое агентство по консультированию по вопросам задолженности.
«Свои метры имеют многолетний опыт оказания помощи людям в поиске подходящей для них ипотеки, в том числе людям с низким кредитным рейтингом. Если вы обеспокоены тем, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность получить ипотеку, свяжитесь с нами, чтобы обсудить, как мы можем помочь.
Условия ипотеки: дольше всегда лучше?
Одним из наиболее важных моментов, которые следует учитывать при оформлении новой ипотеки, является срок: период, в течение которого вы будете возвращать взятую в долг сумму. Есть три основных фактора, которые обычно влияют на продолжительность срока ипотеки.
- Доступность; чем короче срок ипотеки, тем выше ежемесячные платежи и, наоборот, распределение выплат на более длительный срок делает ипотеку более доступной.
- Возраст. У банков может быть максимальный возрастной предел для заемщиков, к которому ипотека должна быть погашена, например, 75 лет. Некоторые банки также оговаривают, что ипотека должна быть выплачена к пенсионному возрасту заемщика. Это означает, что, особенно для пожилых заемщиков, может существовать ограничение на максимальный доступный срок ипотеки.
- Банки могут иметь собственные ограничения на минимальные и максимальные сроки, на которые они будут выдавать кредиты. Обычно банки предлагают ипотечные кредиты на минимальный срок в 5 лет и максимум на 25 или 30, но это может варьироваться.
Ипотечные кредиты традиционно часто брались на 25-летний срок, однако в последние годы средний срок ипотеки увеличился; число покупателей, впервые берущих ипотеку на 30-35 лет, удвоилось за последние десять лет.
Плюсы и минусы более длительного срока ипотеки
Ипотека с более длительным сроком стоит дешевле, поскольку выплаты распределены на более длительный период. Это хорошая новость в плане суммы ежемесячного платежа, но это также означает, что чем дольше срок, тем больше процентов вы платите в общей сложности за период погашения. Другими словами, долгосрочные ипотечные кредиты могут быть более доступными, но на самом деле в целом стоят дороже.
Плюсы и минусы более короткого срока ипотеки
Ипотека с более коротким сроком стоит дороже в месяц, потому что сумма, которую вы занимаете, погашается в течение более короткого периода. Однако более быстрое погашение остатка означает, что вы будете свободны от ипотеки и быстрее станете владельцем собственного дома. Вы также платите меньше процентов в общей сложности, беря ипотеку на более короткий срок.
Условия ипотечного продукта
Существует ряд факторов, которые следует учитывать при выборе ипотечного продукта. Продукты с переменной процентной ставкой, которые зависят от ключевой ставки Центробанка, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем продукты с фиксированной ставкой, но вы должны быть готовы к возможности повышения процентных ставок (и, следовательно, ваших ежемесячных платежей) в течение срока действия продукта. С другой стороны, предложения с фиксированной ставкой могут стоить дороже, но дают вам уверенность в том, что ваши платежи по ипотеке не изменятся в течение срока действия продукта. В любом случае главным соображением должна быть вероятность изменения процентных ставок – в лучшую или худшую сторону – либо в ближайшем будущем, либо в течение срока действия продукта.
Как только ипотечные брокеры могут помочь
Команда «Своих метров» имеет многолетний опыт в предоставлении консультаций по ипотеке частным лицам в самых разных обстоятельствах. Мы можем изучить вашу ситуацию и финансы и помочь вам принять решение об условиях ипотеки и о том, какая сделка подходит именно вам. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы обсудить, как мы можем помочь.
