История платежей
Одним из важнейших факторов, который помогает вам получить отличный кредитный рейтинг и который проверяется банками, является история ваших платежей. Банки проверяют ваш кредитный отчет, чтобы убедиться, что вы вовремя оплачиваете все свои счета. Банки считают счета, просроченные на 30 и более дней, неблагоприятными. Неоплаченные сборы или списания средств также могут негативно повлиять на вашу заявку.
Банки используют скоринговую систему для оценки кредитоспособности заемщика. Основные пункты, которые подвергаются оценке:
- Отношение долга к доходу (DTI) — соотношение вашего долга к доходу как общую сумму денег, которую вы ежемесячно выплачиваете по всем счетам, в соотношении к ежемесячному заработку.
- История трудоустройства — если вы подаете заявку на новую ипотеку, важно, чтобы ваш доход был достаточным для получения ипотеки. Но что не менее важно, так это стабильность работы, за счет которой вы получаете доход.
- Ликвидные активы и резервы — ипотека может быть отличным финансовым инструментом, но она не всегда покрывает всю сумму денег, необходимую для покупки жилья. Банки обязаны проанализировать и определить источники активов, которые вы будете использовать для выплаты первоначального взноса или расходов на сделку. Более рискованные активы, такие как акции, облигации и другие ценные бумаги, могут потребовать дополнительного уровня проверки, включая подтверждение того, что сами базовые активы были ликвидированы и что вы получили средства от продажи до закрытия.
- Соотношение кредита к стоимости (LTV) — основным обеспечением для нового ипотечного кредита является недвижимость. Таким образом, ваш банк захочет убедиться, что недвижимость, используемая для обеспечения кредита, стоит достаточно, чтобы покрыть остаток, если вы не захотите или не сможете погасить долг. Другим ключевым соотношением, на которое обращают внимание банки, является отношение кредита к стоимости (LTV), которое учитывает остаток по ипотеке и сравнивает его с рыночной ценой недвижимости. Один из способов, которым банки определяют рыночную стоимость недвижимости — это заказать отчет об оценке.
Условия кредитования
Хотя доход, активы и кредит являются ключевыми факторами, на которые смотрят банки, чтобы определить ваше право на получение нового ипотечного кредита, они также изучают условия кредита, которые вы запрашиваете.
- Срок кредита, который вы запрашиваете в рамках своей заявки на ипотеку, может оказать ощутимое влияние на одобрение. Большинство условий ипотечного кредита могут быть продлены до 30 лет. Как правило, чем больше срок вашего кредита, тем ниже ваш ежемесячный платеж. Если вы подаете заявку на более короткий срок, но не соответствуете требованиям, ваш банк может предложить продлить срок кредита.
- Количество заемщиков. Хотя для получения ипотечного кредита достаточно одного заемщика, вы можете подать заявку с другим лицом. Банкам нравится видеть дополнительных заемщиков в заявке на ипотеку, потому что это снижает риск, поскольку больше людей несут ответственность за долг. Напротив, если вы все-таки решите подать заявление вместе с другим лицом, имейте в виду, что их кредит, доход и активы также будут рассматриваться как часть процесса рассмотрения.
- Занятость. Как правило, банки предпочитают выдавать кредиты под залог недвижимости, которая будет использоваться в качестве основного места жительства заемщика. Это связано с тем, что проблемные заемщики с большей вероятностью попытаются произвести свои платежи за недвижимость, в которой они проживают.
