Рефинансирование — обмен существующего кредита на новый, в идеале с лучшими условиями.
Есть несколько причин для рефинансирования ипотеки:
- воспользоваться преимуществами более низких процентных ставок,
- задействовать накопленный капитал,
- уменьшить ежемесячные платежи,
- изменить срок кредита.
Вы можете рефинансировать любой вид долга, включая автокредиты, кредиты для малого бизнеса и, конечно же, ипотеку. Это может снизить вашу процентную ставку и, в свою очередь, уменьшить ваш ежемесячный платеж.
Как работает рефинансирование
Подобно тому, как вы первоначально покупаете недвижимость и получаете ипотеку, при рефинансировании вы должны сначала получить деньги от банка. Условия снова будут зависеть от множества личных факторов, включая вашу кредитоспособность, финансовое состояние и риски банка.
Некоторые из общих требований, необходимых для рефинансирования, следующие:
- Достаточная история платежей по существующей ипотеке
- Подтверждение дохода и занятости
- Низкое соотношение долга к доходу
Причины рефинансировать ипотеку
Поскольку ипотека, как правило, является самым большим непогашенным долгом у физического лица, рефинансирование ипотеки может значительно изменить ваши ежемесячные расходы и сбережения. Вот несколько причин, по которым рефинансирование может иметь для вас финансовый смысл.
- Более низкие ставки по ипотечным кредитам. Снижение ставок по ипотечным кредитам является поводом для рефинансирования (более низкая процентная ставка обычно приводит к снижению ежемесячных платежей заемщика). Если ваша новая ставка по ипотеке ниже вашей текущей ставки на 1% или даже на 1/2%, возможно, имеет смысл рефинансировать.
- Смена типа кредита. Если вы пытаетесь перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой, рефинансирование может иметь смысл. Ипотека с фиксированной ставкой имеет гарантированную процентную ставку на весь срок кредита и, следовательно, снижает риск.
- Вывод средств. Многие владельцы предпочитают рефинансировать, чтобы высвободить наличные деньги. Эти денежные средства могут быть использованы для других инвестиций, для улучшения дома.
- Более низкие ежемесячные платежи. Рефинансирование может быть полезным инструментом для экономии денег на ежемесячных счетах, оставляя вам больше возможностей для оплаты других первоочередных расходов. Продление вашего кредита, как правило, приводит к снижению ежемесячного платежа.
- Уменьшить общую сумму выплаченных процентов. Если ваше финансовое положение существенно изменилось с тех пор, как вы приобрели свое жилье, вы можете уменьшить срок вашего кредита, чтобы быстрее увеличить свой собственный капитал. Уменьшая срок ипотеки, вы можете получить более низкую ставку от банка и можете выплачивать меньшую общую сумму процентов в течение срока кредита.
Этот вариант может увеличить ваши ежемесячные платежи, поэтому лучше убедиться, что у вас достаточный доход, чтобы компенсировать любые более высокие ежемесячные расходы.
Вот несколько сценариев, когда рефинансирование того стоит:
- Если ставки упадут на 1/2 процентного пункта по сравнению с тем, на котором вы находитесь сейчас.
- Если вам нужно увеличить срок кредита для снижения ежемесячных платежей.
Вот несколько сценариев, когда рефинансирование того не стоит:
- Вы планируете скоро переехать.
- На вашу текущую ипотеку наложен штраф за досрочное погашение и расторжение договора.
