Для большинства людей ипотека — самое крупное долгосрочное долговое обязательство, которое они возьмут на себя в своей жизни. Получение доступа к наилучшей возможной ставке по ипотеке может свести к минимуму общие расходы, с которыми вы столкнетесь при покупке жилья. То, что может показаться небольшой разницей, может равняться десяткам тысяч рублей в виде процентов за весь срок действия ипотеки.
Факторы, влияющие на ставку по ипотеке
Есть много факторов, которые влияют на ставки. Некоторые из этих факторов зависят от того, кто вы как заемщик, а некоторые в большей степени зависят от типа условий ипотеки, которые вы выбираете.
Первоначальный взнос. В России покупатели жилья обязаны внести не менее 10-15% от стоимости покупки жилья в качестве первоначального взноса. Банки рекомендуют приобрести страховку жизни и здоровья заемщика, т.к. она снижает риск для банка. Это дает вам доступ к более низким ставкам. Если вы планируете внести по крайней мере 20% первоначального взноса, вы сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе за счет более быстрого погашения процентов и снижения суммы ежемесячного платежа.
Кредитный рейтинг. То, насколько хорошо вы знаете свой кредитный рейтинг, играет большую роль в том, как вы ориентируетесь в процессе ипотеки и покупки жилья. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будут условия и ставки по ипотеке. В результате важно заранее проверить кредитный рейтинг и улучшить его, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
Срок ипотеки. В наши дни все больше россиян выбирают более длительные периоды ипотеки, чтобы сократить ежемесячные платежи. Вам нужно учитывать, что чем дольше срок ипотеки, тем больше процентов вы заплатите в результате. Рассмотрите все ваши варианты, чтобы определить, какой срок обеспечит вам приемлемый ежемесячный платеж, не обременяя вас слишком большими процентами для погашения в долгосрочной перспективе.
Факторы риска
Когда банки решают дать вам деньги, они идут на риск того, что вы не сможете произвести платежи вовремя. По этой причине оценивается уровень риска погашения, процентов и предоплаты, чтобы определить, необходима ли более высокая процентная ставка для компенсации вашего общего уровня риска для банка.
Кредитная история. Самая большая проблема для банка заключается в том, что вы не сможете погасить свой кредит. Если у вас высокий кредитный рейтинг, это показывает банкам, что вы надежный заемщик, и в результате вы получите доступ к лучшим ставкам.
Риск досрочного погашения. Досрочное погашение ипотечного кредита не является бонусом в глазах банка. Это подвергает банк риску потери денег, потому что он не сможет получить столько прибыли, сколько планировалось. Следует отметить, что есть банки, которые предлагают досрочное погашение, которое позволяют вам увеличить регулярный платеж на определенный процент или вносить ежегодный единовременный платеж до максимального процента без штрафных санкций.
Учитывайте факторы, находящиеся под вашим контролем, например, ваш кредитный рейтинг. Потратьте время на то, чтобы заранее изучить все ваши варианты, чтобы получить доступ к наилучшим возможным ставкам по ипотеке на рынке. Не бойтесь вести переговоры и задавать трудные вопросы и помните, что у вас есть право выбрать свой банк и условия, которые вам больше всего подходят.
