Быть самозанятым может быть чрезвычайно полезным, но когда дело доходит до ипотеки, это часто может быть связано с трудностями. Мы отметили ниже некоторые плюсы и минусы при необходимости получения ипотеки для самозанятых.
Преимущества
Можно использовать прогнозируемый доход. Хотя вам, возможно, придется предоставить дополнительные документы, касающиеся дохода, некоторые банки рассмотрят предоставление кредита на основе вашего прогнозируемого дохода. Это может существенно повлиять на сумму, которую вам разрешено занимать.
Андеррайтеры. Из-за предполагаемых сложностей оценки документов для самозанятых, таких как бизнес-счета, у некоторых банков есть специально обученные андеррайтеры, которые занимаются исключительно этими типами заявок на ипотеку. Они обладают гораздо большими знаниями о том, как работает бизнес и как структурированы счета, что даст более индивидуальный подход к оценке кредита.
Гибкость для директоров компаний. Директора компаний с ограниченной ответственностью могут быть оценены банками двумя различными способами при рассмотрении дохода: за счет заработной платы и дивидендов либо за счет заработной платы и чистой прибыли. Это обеспечивает гораздо большую гибкость при рассмотрении банком, поскольку предоставляет два варианта вашего максимального кредита. Использование ипотечного калькулятора для самозанятых может быть идеальным способом увидеть, какую разницу это может принести для вас.
Самозанятые люди также могут подать заявку на любые доступные ипотечные программы с господдержкой.
Недостатки
Требуются дополнительные документы. Если вы работаете не по найму, доход, используемый при оценке вашего займа, обычно соответствует показанному за предыдущие два года. Таким образом, вам, скорее всего, потребуется предоставить свои налоговые декларации и /или счета за последние два года. Иногда вас даже могут попросить предоставить банковские выписки как для бизнеса, так и для ваших личных целей. Несмотря на необходимость дополнительных документов, банки все же стараются свести это к минимуму, поскольку они стремятся запрашивать только то, что считают необходимым
Меньшее понимание со стороны кредиторов и андеррайтеров. Если вы не знакомы со структурами и определениями, используемыми при самозанятости, вам трудно понять этот сектор. Многие банки настроены на то, чтобы работать быстро, и это может привести к отказу в выдаче кредита.
Нестабильный доход. Как правило, любой человек имеет установленную заработную плату, и это можно легко проверить с помощью платежных ведомостей. Доход самозанятых не так стабилен, он может меняться и меняется из года в год в зависимости от многих причин, в том числе иногда от разовых событий. Одним из ярких примеров является воздействие Covid.
Более пристальное внимание к кредитной истории. При подаче заявки на получение кредита или ипотеки вы обычно проходите через систему кредитного рейтинга. Многие из них автоматизированы и основаны на системе начисления баллов, т.е. вам нужно набрать минимальное количество баллов, чтобы получить одобрение. Хотя банки не дают никаких подробностей относительно того, какая информация важна, широко распространено мнение, что самозанятость оценивается менее благоприятно, чем если бы вы работали по найму.
