Покупка дома влечет за собой бумажную волокиту и процессы, в которых иногда бывает сложно ориентироваться, а ипотека — основной источник этого стресса. Как правило, ипотека требует одного платежа в месяц, т.е. 12 платежей в год. Если у вас типичная 20-летняя ипотека с фиксированными ставками, для полного погашения кредита потребуется примерно 360 платежей.
Платежи по ипотеке фактически делятся на две части: проценты по кредиту и основной долг. Основная часть применяется к остатку кредита, в то время как проценты покрывают стоимость заимствования денег у банка. Как только срок погашения кредита истечет, баланс между ними изменится, потому что в течение более ранней части ипотеки процентная часть намного больше, и именно поэтому остаток самого кредита будет практически не выплачиваться в течение первых пяти лет.
Когда покупатели жилья видят возможность платить ипотеку раз в две недели, многие хватаются за этот выбор, потому что считают, что это простой способ быстрее погасить ипотеку. Это не всегда так — здесь есть риски, о которых вы должны знать, прежде чем принимать какие-либо решения.
Проще говоря: выбор платежей раз в две недели не означает, что вы платите меньше процентов. Даже если вы решите выплачивать ипотеку раз в две недели, вы все равно не сможете обойти график платежей, несмотря на то, что вместо 12 платежей предусмотрено 13. Поскольку технически вы не можете производить 13 платежей в год, этот дополнительный платеж применяется непосредственно к остатку кредита. В среднем выплаты раз в две недели сокращают срок погашения большинства кредитов примерно на четыре года. Звучит как отличный план, не так ли? Это так, но наилучшие результаты достигаются при самостоятельном управлении этими платежами.
Если вы хотите быстрее погасить основную сумму кредита, вы можете фактически достичь тех же результатов, что и при выплате ипотечного кредита раз в две недели, добавляя 1/12 от суммы ипотечного платежа к основной сумме каждый месяц. Этот метод поможет вам достичь тех же результатов без необходимости производить два платежа каждый месяц. Если вы забудете добавить дополнительный платеж в размере 1/12, вы не рискуете повредить своему кредиту из-за пропуска платежа, поскольку это необязательно.
Помните, что изменение графика платежей — не единственный вариант, когда речь заходит о том, чтобы увеличить объем ваших платежей. Когда ставки по ипотечным кредитам низкие, вы можете даже подумать о получении новой ипотеки. Дополнительные платежи помогут вам погасить кредит быстрее, но не так быстро, как рефинансирование. Это позволит вам вернуть часть тех денег, которые вы экономите, на баланс кредита, и дата вашего погашения станет еще ближе.
Ваш банк предложит несколько вариантов, и важно, чтобы вы внимательно рассмотрели каждый из них, чтобы рассчитать связанные с этим риски и определить, какой из них лучше всего подходит для ваших целей и бюджета. Не бойтесь мыслить нестандартно и проведите свое исследование, чтобы найти наилучшую стратегию погашения для вас.
