Кажется, что наиболее очевидное решение — пойти в другой банк. Но Сбербанк изначально предлагал хорошие условия ипотеки и скидку к ставке, как зарплатному клиенту. Поэтому решили разобраться в причинах отказа.
Почему Сбербанк отказал в ипотеке, заемщице не сообщили — банк всегда оставляет одобрение кредита на свое усмотрение.
Искать причины для отказа решили с наиболее распространенной — кредитная история.
Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке из-за кредитной истории
Если у вас есть непогашенный кредит с пенями и просрочками, банк обязательно это увидит. Вы даже можете не знать о нем. Иногда случаются технические ошибки. Например, заемщик погасил основную часть долга, но остался должен банку несколько рублей. За пару лет они могут вырасти в приличные суммы.
Так и произошло в случае Марии: она не знала, что у нее плохая кредитная история. После анализа кредитной ее истории выяснили, что была 1 просрочка на 57 рублей более 240 дней, также штраф от ФССП (Федеральной Службы Судебных Приставов) на 1000 руб. В остальном кредитная история отличная.
Поэтому, первым делом, проверьте кредитную историю. Она может храниться сразу в нескольких бюро кредитный историй, список которых можно бесплатно получить на Госуслугах. А уже на сайте самих бюро, вы можете заказать вашу персональную историю. В каждом, вы можете это сделать бесплатно два раза в год. Ту же информацию можно получить и платно за пару минут в онлайн-приложениях банков. В мае 2023 года эта услуга стоила около 500 рублей.
Что сделали в случае Марии: первым делом, закрыли долг перед ФССП, затем подали две заявки на ипотеку с пояснительной запиской, как образовалась просрочка. В итоге получили одобрение в двух банках по минимальной ставке по программе господдержки.
Какие еще есть причины по которым в ипотеке может отказать и Сбербанк, и любые другие банки
Платежеспособность
Банк оценивает соотношение доходов и расходов. Если ежемесячный платеж по кредиту превышает возможности клиента, в ипотеке будет отказано. Как дополнительная нагрузка учитываются иждивенцы, находящиеся на содержании заемщика, и выплаты по текущим обязательствам. Кредитные карты тоже учитываются — банк считает 5-10% от ее лимита в кредитную нагрузку, даже если вы ей не пользуетесь.
Что делать: Если у вас есть дополнительные источники дохода, например, преподавательская деятельность или доход от сдачи квартиры в аренду, нужно собрать документы, подтверждающие ваш доход.
Если вы не пользуетесь кредитками, закройте ненужные карты. Если без кредитки вам не обойтись, уменьшите по ней лимит и попробуйте снова подать заявку.
Социальный портрет заемщика
К клиентам, которым только что исполнилось 18 лет, пенсионерам, фрилансерам, Сбербанк предъявляет дополнительные требования. Он пристальнее оценивает платежеспособность и текущую финансовую нагрузку.
Что делать: Чтобы у Сбербанка не было повода отказать в ипотеке, можно привлечь созаемщика или поручителя, который может разделить с вами часть ответственности за ипотеку. Тогда банк будет оценивать его платежеспособность вместе с вашей.
Ошибки в документах
Неточности и ошибки в документах могут стать причиной отказа. Например, банк не сможет дозвониться по неверному номеру телефона работодателю или обнаружит ошибку в паспортных данных.
Что делать: Внимательно перепроверьте все документы, которые подали в банк. Если нашли ошибку — исправьте ее и подайте снова.
Все характеристики клиента складываются в единый показатель — скоринговый балл. Чем он выше, тем больше шансов на одобрение. Хорошая новость в том, что на него можно повлиять. Посмотрите, какие кредитные карты есть возможность закрыть, или какие справки о дополнительных доходах предоставить.
