Каким должен быть заемщик
Каждый банк формирует для себя его желаемые характеристики. Все вместе они складываются в «портрет клиента», который для разных банков может быть свой. Но есть одинаковые базовые требования:
Возраст
Заемщику должно быть не меньше 18 лет, а некоторые банки одобряют ипотеку только заемщикам старше 21 года. Максимальный возраст на момент внесения последнего платежа — 65 лет для большинства банков, реже — до 75. В случае с ипотекой без подтверждения дохода — строго до 65 лет. Гражданство России. Иностранцу взять ипотеку не получится. Но есть банки, нипример, Кошелев-банк, который дает ипотеку мигрантам с видом на жительство.
Подтвержденный доход
Заемщик предоставляет справку 2-НДФЛ или по форме банка. Правда, возможен вариант оформления ипотеки без подтверждения официальных доходов, но тогда, чтобы повысить шансы на одобрение, заемщику придется показать свои дополнительные доходы. Например, от сдачи в аренду жилплощади, или от самозанятости. Наличие трудового стажа. Для большинства банков — это минимум 1 год общего стажа. Нужно предоставить документы, например, копию трудовой книжки.
Хорошая кредитная история
У заемщика не должно быть проблем с выплатой прошлых кредитов, а все текущие займы должны регулярно выплачиваться.
Банк анализирует, соответствует ли заемщик его требованиям, по специальной системе — итогом анализа становится скоринговый балл, числовой показатель. И чем он выше, тем больше шансов получить одобрение ипотеки. При этом, бывают случаи, когда каждый заемщик рассматривается индивидуально в совокупности всех параметров.
Когда нужен созаемщик
Не всегда заемщик в состоянии нести ответственность по ипотечному кредиту самостоятельно. Например, ипотеку берет работающий студент, но его дохода не хватает. Или самозанятый дизайнер хочет взять ипотеку на 5 млн. ₽, а банк одобрил только 3 млн. ₽. В этих, и ряде других случаев, можно привлечь созаемщика.
Созаемщик — это лицо, которое несет ответственность по ипотечному договору наравне с основным заемщиком.
Основной заемщик при этом именуется титульным и может привлечь к исполнению ипотечного договора до 3-х других лиц, если:
- Хочет повысить шансы одобрения ипотеки;
- Если у титульного созаемщика нет официального места работы;
- Если нужно увеличить сумму займа.
Кто может стать созаемщиком
Созаемщиком может стать любой человек — родственник, коллега или друг.
- Если ипотеку берет семейная пара, автоматически один из партнеров становится созаемщиком. Правда, есть исключения — например, если между супругами заключен брачный договор, где есть пункт о раздельном владении недвижимостью.
- Созаемщиком автоматически станет один из супругов, если второй не имеет российского гражданства.
- Статус созаемщика не означает права собственности на купленную квартиру по умолчанию — право владения жильем регламентируется в договоре.
Если заемщик не может вносить платежи, этого банк потребует от созаемщика, в том числе через суд. В кредитном договоре обычно прописывают распределение ответственности в этом случае.
Какие требования к созаемщику предъявляет банк
Требования к созаемщику те же, что и к основному:
- Гражданство России и наличие регистрации на территории страны,
- Возраст от 18 до 65-75 лет,
- Стабильная работа и официальный доход.
Есть и категория созаемщиков, платежеспособность которых не всегда нужно подтверждать:
- Супруг. Вне зависимости от возраста и уровня доходов может как наделяться правом собственности, так и быть исключен из списка собственников.
- Родственник титульного заемщика, если он владелец сертификата на покупку жилья по программе господдержки. Например, на материнский капитал. Он в обязательном порядке становится собственником квартиры.
Чем отличается созаемщик от поручителя
Созаемщика часто путают с поручителем. Отличия:
- Созаемщик сразу может иметь право на приобретаемую в ипотеку недвижимость. Поручитель же будет обязан выплачивать взносы по ипотеке, если этого не может сделать заемщик, и будет иметь право на недвижимость, только если полностью погасит долг заемщика.
- Доходы поручителя не могут повлиять на размер одобренного ипотечного кредита, в отличие от доходов созаемщика.
- С поручителем составляется отдельный договор, тогда как созаемщик является одной из сторон основного ипотечного договора.
Как воспользоваться льготными программами
Кроме ипотеки на общих основаниях, банки предлагают кредитование по специальным программам. Для заемщиков и созаемщиков здесь тоже есть целый список требований.
Семейная. Заемщиками могут стать семьи с ребенком, рожденным в срок с 1 января 2018 года, независимо от возраста родителей и количества детей. Но все члены семьи должны быть гражданами России.
Военная. Участники программы должны отслужить в ВС не менее 3 лет. Им выдается «Свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа», которым они могут покрыть долг по ипотеке.
Дальневосточная. Ее участники — семья из мужа и жены младше 35 лет и ребенка или одного родителя младше 35 лет и несовершеннолетнего ребенка, граждане России, которые зарегистрируются в купленном доме в течение 5 лет после покупки.
Программы с господдержкой для малоимущих семей. Это региональные программы, на участие в которых могут рассчитывать жители только определенных областей и республик. Для участия нужно быть гражданами России и подтвердить низкий уровень доходов, в зависимости от лимитов, установленных банком. Обычно нужные показатели доходов привязаны к прожиточному минимуму.
Регионы и местные банки вправе устанавливать свои ипотечные программы и определять круг участников, которые могут на них претендовать — все требования нужно уточнять в администрации своего района.
Мы перечислили общие требования к заемщикам и созаемщикам. Каждый банк может устанавливать дополнительные пожелания к клиентам. Здесь важно знать, что если заемщик не соответствует требованиям банка, это не означает автоматического отказа в ипотеке — каждый случай могут рассматривать индивидуально.
