Да, сегодня и правда заявку на ипотеку можно подать не выходя из дома — онлайн. Но такая легкость и простота действия вовсе не означает, что оно не важное. Скорее наоборот.
Заявка на ипотеку — это ваш первый шаг на пути к дому мечты. И от того как вы его сделаете, зависит весь ваш дальнейший путь.
Если подойти к этому максимально продумано, то результат будет предсказуемым.
Если действовать на эмоциях и впопыхах, можно наломать дров — получить отказы, испортить кредитную историю.
Иван получил отказ в ипотеке. С виду все хорошо — работа в государственном учреждении, стабильный доход выше среднего, все документы в порядке. Но в кредите отказано. Что могло стать причиной отказа? Мы проанализировали действия и кредитную историю клиента и нашли причину отказа. У Ивана оказался действующий займ на смартфон, который оформлялся как рассрочка, но оказался кредитом. О пенях и просрочках клиент не знал, поэтому платил от случая к случаю. Кроме того, он уже пытался взять ипотеку самостоятельно и воспользовался стандартным веерным сервисом — это когда автоматически одновременно рассылается 30 заявок в рандомные банки. Клиент получил 30 отказов, что еще больше ухудшило итак подпорченную кредитную историю.
Практически каждый банк в стране предлагает взять ипотечный кредит. Разница лишь в условиях: процентная ставка, первоначальный взнос, требования к доходу и месту работы.
В общем виде списки банков и программ можно посмотреть на любом сайте-агрегаторе. Но чаще всего, информация там далека от реальных предложений банков. Потому что каждый конкретный заемщик получает свои условия, и двух одинаковых ипотечных кредитов не бывает.
Не соглашайтесь на массовую подачу заявок через такие агрегаторы: ипотеку вы, скорее всего, не получите, а вот кредитную историю испортите наверняка. Рекомендуем в первую очередь обратиться к банку, который выпустил вашу зарплатную карту. Обычно клиенту предлагают скидку к процентной ставке.
Как можно подать заявку на ипотеку
Да как вашей душе угодно!
1. В отделении банка
Если вы не доверяете онлайн-одобрениям, можно сходить в банк лично: прихватить с собой оригиналы всех документов и там, с помощью сотрудника банка, спокойно и обстоятельно все заполнить.
Плюсы:
- Заявку вы заполняете под контролем сотрудника, он комментирует непонятные моменты;
- Вы сразу получите информацию, какие документы потребуются дополнительно.
Минусы:
- Подача заявки в отделении банка не гарантирует ее одобрения;
- Человеческий фактор — менеджер может не успеть обработать заявку или подать ее на одобрение слишком поздно, когда сроки справок уже вышли;
- Приходить в банк придется несколько раз - на первую консультацию, которая занимает минимум 1 час, затем для заполнения заявки вместе с документами;
- На дорогу, ожидание очереди и беседу с менеджером тратится много времени, а иногда солидная часть рабочего дня;
- Менеджер при заполнении заявки не рассматривает ситуацию конкретного заемщика в деталях: не анализирует кредитную историю или наличие задолженностей, которые могут привести к отказу еще на этапе скоринга.
2. На сайте банка онлайн
Если этот вариант не для вас, попробуйте подать заявку через сайт банка. Вам нужно честно заполнить все поля и ждать звонка сотрудника банка. Возможно, потребуется приложить к заявке подорожник фото или сканы документов.
Плюсы:
- Быстрая подача заявки;
- Простые и детальные формы подачи заявки. Даются подсказки, что именно писать в конкретной графе.
Минусы:
- Типовая онлайн-заявка не учитывает особенностей ситуации заемщика: состава семьи или кредитной истории;
- Массовая рассылка онлайн-заявок в разные банки может стать стоп-фактором для одобрения ипотеки.
3. Через платформу типа «Домклик»
Этот способ также позволяет обойтись без личного визита в банк. Он выглядит простым. Если у вас есть Сбербанк.Онлайн или учетная запись на Госуслугах, то личные данные заполнятся за вас автоматически. Сведения о доходах, семейном положении нужно будет указать самостоятельно.
Плюсы:
- Простая форма заявки;
- Сбербанк может предложить скидку на процентную ставку по ипотеке, если вы зарплатный клиент и найдете недвижимость через Домклик.
Минусы:
- Калькулятор сервиса не учитывает кредитную нагрузку и расходы заемщика. В результате клиент может получить отказ;
- После отказа будущий заемщик получает мораторий на несколько месяцев. В результате справки просрочены, нужно начинать оформление заново;
- Не учитываются требования к объекту.
4. Через риэлтора
Такой способ помогает сэкономить немало времени и сил — вы находите профессионала в сфере недвижимости, который берет на себя поиск оптимального объекта и выгодных предложений по ипотеке.
Плюсы:
- Берет на себя всю бумажную работу;
- По доверенности может заключать договоры с банком;
- Подберет нужный объект.
Минусы:
- Чаще всего работает с ограниченным количеством банков, поэтому выбор условий ограничен;
- Велик риск ошибки, если риэлтор работает без помощников и одновременно обрабатывает несколько заявок;
- Риэлтор — специалист по недвижимости, а не по банковским продуктам, поэтому он может быть не в курсе всех особенностей ипотечного кредитования и условий разных банков.
5. Брокер из соцсетей
Специалист, который широко рекламируется в соцсетях, беря на себя основную часть работы по поиску и одобрению ипотеки, а также оформлению всех бумаг. Конкретными проектами обычно занимаются помощники, а брокер выступает как медийное лицо, рекламная вывеска.
- Такие люди публичные личности, и проверить их квалификацию несложно — о них публикуется много отзывов.
Минусы:
- Чаще всего не имеют доступа к выгодным ипотечным предложениям, о которых знают не все брокеры;
- Может сотрудничать только с парой банков, условия для конкретной ситуации заемщика будут невыгодными.
Через профессиональные компании
В этом случае над заявкой заемщика работает целая команда специалистов — они могут взять на себя не только поиск оптимального кредитного предложения и повышение шанса одобрения, но и полное юридическое сопровождение сделки.
Плюсы:
- Нет ограничений по банкам — рассматривают все кредитные организации;
- Большой опыт работы со сложными ситуациями;
- Анализ конкретной ситуации заемщика: сначала устраняются возможные причины отказа и только затем подается заявка.
Минусы:
- Нет гарантии, что ипотека будет одобрена — решение принимает только банк. Если кредитная история испорчена безнадежно, на ее исправление могут уйти годы.
Как происходит одобрение
Чтобы понять, как правильно подать заявку в банк, нужно знать: как банки одобряют (или не одобряют) ипотеки. Решение по заявке на первом этапе рассматриваться либо автоматически по скорингу, либо вручную — кредитным комитетом.
Если совсем просто, скоринговый балл показывает платежеспособность заемщика. Он вычисляется по сложной формуле, состоящей из множества критериев: пол, возраст, профессия, размер зарплаты, количество детей и т.д. Сюда же входит и кредитный рейтинг.
По результатам скоринга компьютер определяет, одобрить ипотеку заемщику или нет. Очень часто клиент получает автоматический отказ по скорингу, потому что по каким-то параметрам не подходит под требования банка.
Кредитный комитет может рассматривать заявку от 1-3 дней или до нескольких недель. Это зависит от сложности, нестандартного запроса, суммы кредита, портрета заемщика и объекта.
Какие документы нужны для подачи заявки
Пакет документов зависит от участия в льготной программе, семейного положения, наличия работы и дохода у заемщика и еще многих параметров. Важна жизненная ситуация заемщика - например, семейные пары должны предоставить в составе базового пакета документов свидетельства о рождении детей, справку с работы жены, свидетельство о браке. Поэтому есть базовый комплект бумаг, который каждый банк вправе дополнить:
- Удостоверение личности — паспорт и второй документ (загранпаспорт, права, военный билет);
- Справка о доходах за последние месяцы.
Многие банки предлагают ипотеку по двум документам — когда достаточно предъявить паспорт и, например, водительские права или СНИЛС. Тогда справка о доходах не нужна — правда, банк все равно будет проверять ваш доход, делая соответствующие запросы.
Документы под конкретные программы
Сейчас на Федеральном уровне работает несколько льготных программ, по которым можно получить ипотеку по выгодной ставке. Заявку на ипотеку с господдержкой можно оформить как онлайн, так и офлайн, только пакет документов и требования к заемщикам разнятся в зависимости от вида программы.
- Семейная ипотека. На нее могут претендовать семьи или одиночки с ребенком, родившимся не раньше 1 декабря 2018 года. Список документов: свидетельства о рождении детей, Свидетельство о браке или его расторжении, копии трудовых книжек родителей, брачный договор, если он был заключен между супругами, справки о доходах.
- Дальневосточная ипотека. Для тех, кто покупает жилье на Дальнем Востоке. Нужен стандартный пакет документов: справки о доходах, удостоверения личности, бумаги на жилье.
- IT-ипотека. Льготный кредит для работников ИТ-компаний, входящих в реестр Министерства цифрового развития. Для заявки нужны следующие документы: справка 2-ндфл за текущий и предыдущий год, если по форме банка, то за последние 12 мес, копия трудовой книжки, паспорт, причем нужна регистрация - для заемщика и созаемщика, СНИЛС, ИНН.
- Военная. Ипотека для военнослужащих-контрактников, участников НИС (накопительной ипотечной системы). Документы: Свидетельство о праве участника НИС на выдачу займа, заявка, паспорт, СНИЛС. Если в браке, то копия свидетельства о браке и паспорт супруги, свидетельства о рождении детей, согласие супруги, заверенное нотариусом.
- Сельская. Ипотека на приобретение дома или квартиры в сельской местности. К стандартному пакету документов добавляется обязательное требование к жилью — только в селе.
Кроме того, подача заявки и количество документов зависит от дополнительных факторов. Например, чтобы использовать в ипотеке материнский капитал, нужно взять в ПФР выписку об остатке средств на счете и приложить ее к заявке.
Как не надо подавать заявку на ипотеку
Ипотека — дело ответственное, и заемщики, пытаясь добиться желанного кредита, делают массу ошибок. Вот самые типичные из них:
- «Приукрашивание» своей зарплаты или скрытие фактов биографии, например, наличие иждивенцев — любая ложь расценивается банком как свидетельство неблагонадежности;
- Неряшливое оформление заявки. Например, пропуск необязательных пунктов. Таким заявкам уделяют мало внимания и чаще всего дают отказ;
- Массовые рассылки онлайн-заявок сразу в несколько банков — это серьезно портит кредитную историю, при этом шанс одобрения остается низким;
- Невнимание к своей кредитной истории перед подачей заявки. Даже невыплаченный 3 года назад рубль по потребительскому кредиту может стать поводом отказать в ипотеке;
- Вы не знаете, какой объект недвижимости вам нужен. После рассмотрения заявки сюрпризом может стать сообщение о том, что банк не кредитует выбранный вами объект, и нужно менять либо недвижимость, либо банк.
Как подаем заявку мы
1. Перед тем как подать вашу анкету в банк, ее рассматривает ипотечный эксперт. Он внимательно изучает параметры вашей заявки, и подбирает только те ипотечные программы, которые подойдут именно вам.
Например, вы хотите взять ипотеку на загородный дом под Самарой. У вас нет первоначального взноса, но есть недвижимость, которую вы планируете продать. А на таких условиях в городе Самара кредитуют всего три банка. Соответственно, ипотечный эксперт будет подавать анкету только в эти три банка, потому что в остальные подавать бессмысленно. У них нет таких программ, и поэтому в ипотеке вам откажут.
2. Ипотечный эксперт поможет подать заявку так, чтобы ее одобрили. Нет, никто не будет заниматься подделкой ваших данных, чтобы угодить банку. Но ипотечный эксперт знает, как подсветить ваши выгодные стороны и оттенить слабые.
У Василия 3 года назад были просрочки по кредитам. Но сейчас у него нет долгов и есть стабильный официальный доход. Василию одобрили ипотеку, потому что при скоринговой проверке ипотечный эксперт бОльшее значение придал его текущей финансовой ситуации, а не давнишним просрочкам. При подаче заявки напрямую в банк скорее всего программа банка скорее всего зацепилась бы за просрочки.
3. Ипотечный эксперт будет стараться снизить для вас процентную ставку. Некоторые банки разрешают своим партнерам предоставлять клиенту персональную скидку до 1 %. Может показаться, что это пустяк, но если перевести эту скидку в рубли, сумма получается внушительной.
Мария хотела купить квартиру за 5 млн. рублей. С первоначальным взносом в 2 млн. она получила одобрение в двух банках. В банке «Роза-ветров» ставка по ипотеке была 8,2 %, а в банке «Ветер роз» ставка 7,9 %. Понятно, что предложение второго банка выгоднее, НО в банке «Роза ветров» для Марии действовала персональная скидка сервиса «Диплодок », и ставка там стала 7,2 %. Вроде бы разница всего в 0,7 %, а ежемесячный платеж уже меньше на 1300 руб., а общая переплата и вовсе уменьшается на 308 721 руб.
Не каждый клиент банка получает одобрение ипотеки — банк вправе отказать в выдаче займа без объяснения причин. Поэтому единственный способ узнать, дадут ли вам ипотеку, это подать заявку.
У вас неплохие шансы, если:
- У вас хорошая кредитная история — вы уже брали займы и выплатили их в срок, без пеней и переплат;
- У вас стабильная работа и доход, причем ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% от месячного дохода;
- Действующие кредиты вы платите в срок и они не составляют весомой части от вашего бюджета;
- Вы не пенсионер и не студент — им для одобрения ипотеки часто требуются созаемщики и поручители.
Если вам нужно, чтобы вашей ипотекой занимались профессионалы — обращайтесь к ипотечным экспертам «Своих метров». Они сделают все возможное для вашего одобрения.
Если вы хотите ипотеку в определенном банке, выбирайте банк и подавайте заявку.
Все банки
